新手如何买基金 欢迎来到跟花牛大叔学基金定投 《进阶篇》的内容， 我是你的好朋友花牛大叔。
这节课我们来计算一下， 我们需要多少养老资金。
我们先来看一个数据：
2020年 中国60岁及以上的公民人数达到2.41亿，占中国总人口的17.3％ ，预计2050年超过4亿
现在我们经常在报纸和新闻上能看到说中国的养老金缺口非常大，那预计到二零五零年的时候会更大。
我估计现在收听我们课程的朋友们，到二零五零年大约三十多年以后，大部分都是超过六十岁了
那我们现在来看一下，目前六十岁以上的老年人口，他们的退休生活是哪几种状态呢？
我找了几个比较有代表性的图片给大家看一下。
这四张图片代表着3个不同档次的退休生活，大家看了以后肯定会有所感悟。
这3种生活状态，我相信大家都会经常看到，看到这3张照片代表3个不同的老年生活水平，你希望自己将来六十岁以后退休时能过上哪一种生活呢？
我想大部分人都希望自己能过上像最左边这个图片的生活状态。
那怎样才能达到这种生活状态呢？
利用基金定投来提前储备养老计划，就能轻松地在我们退休时达到这种理想的退休生活状态。
我们先来计算一下 究竟要在退休前储备多少资金，才能过上这种到处旅游的生活呢？
下面我们开始进入制定养老定投计划的第一步，就是计算资金需求。
经过上节课制定定投计划内容的讲解， 我们知道一个完整的定投计划有6个主要因素。
第一个就是确立目标，目标分为两个，第一，我需要什么目标？现在我们已经知道了，我需要一个过上体面的退休生活。
第二，要想过上你认为体面的退休生活需要多少钱来实现呢？
这个就是我们的资金需求。我们做基金定投计划不是一拍大腿就决定的。比如说我现在每月结余两千，拿出一千元来做基金定投，并不是这样算的。
我们要知道我们在退休以后要想过上惬意的退休生活，具体要需要多少钱，我们能定投多少年，每年的预期收益率是多少，这样算出我们每个月需要定投多少钱。（这就是目标倒推的思维，有的朋友可能看到过我对天道这部电视剧的解读。 在天道解读中我一直给大家强调这个思维）
现在我就教大家来计算资金需求，养老金的需求很明显就是我们在退休以后还需要花多少钱。
首先我们要大概知道我们每年需要花多少钱。
第二，我要知道我退休以后还能大概生存多少年，这样就可以算出来养老金需求具体的量化标准需要多少资金。
那我们退休以后每年需要花多少钱呢？这个钱我们是有据可查的。
2019年，北京市 城镇居民人均消费支出 46358.2元
北京，上海， 深圳这些城市的消费水平普遍是领先于其他城市的平均水平的，我们以这个比较高的北京城镇居民消费水平来计算，
按照正常的规律，退休以后的收入开支替代率是70%到80%，我们按70来计算，这是一个人的消费水平。
我们做养老计划肯定是以夫妻二人的养老计划一起统筹计划的，不能说只顾老头儿不顾老太太。
夫妻二人一年的基本开销需要 乘以二，再乘以百分之七十，大约是6.5万 左右，这是六十岁以上的退休以后两个人一年的总共开销。
现在我们知道了一年的开销，那再乘以生存的年数，比如说六十岁退休，我们活到八十五岁，那我们需要再生存二十五年，用6.5 万乘以25年，那是不是就是我们的养老金需求了呢？
不是这样，我们还没有计算通货膨胀。
在2019 年的时候，两个人只需要花6.5万。退休以后呢， 三十年以后的物价水平6.5万还够两个人一年的开销吗？
那肯定不够的，我们算一下通货膨胀。
假设今年二十五岁，预计六十岁退休，离退休年龄还有三十五年，那三十五年后的消费水平相当于多少呢？
用6.5万乘以一加百分之三的三十五次方，百分之三是什么意思呀？是每年的通货膨胀指数，也就是每年的居民消费指数，相当于cpi指数，我们国家每年的cpi指数大概是百分之三点五左右，我们按少的算取百分之三。
利用这个公式计算出三十五年后的一年开销需要大约 18万 才能实现。
也就是说三十五年后，我们还想达到现在的北京市人均消费水平，每人每年消费4.6万这个水平。那个时候我们每年需要花18万元才能达到现在的平均消费水平。
通过这种方式。就可以大概计算出自己在退休以后如果再生存二十五年的话，总开销大约是18.2万乘以二十五年约等于456万。
那有的朋友会问，退休前的三十五年每年都要计算通货膨胀，那退休以后的二十五年，他的每年的消费不也是在增长的吗？
为什么这时候就不用再计算通货膨胀了呢？
理论上说，这个时候退休以后的开销也是需要计算通货膨胀的。
精确地说，我们退休以后第一年的开销是18.2万，第二年的开销那就是18.2 万再乘以一加百分之三了。
但是有个问题大家不要忽略，我们总计需要456万元的开销供我们生存二十五年，但是这456万的开销可不是一次全部提取出来的，不是说一次全部用完的。
我们每次只每年只支取18.2万，还有剩下400多万在银行户头里面，这400多万一样可以产生利息，每年产生的利息就可以抵消这个每年百分之三的通货膨胀。
所以说退休以后这二十五年的每年开销，我们就不再计算通货膨胀了。
现在我们知道目标了，要想过上北京市城镇的平均消费水平，我们在退休之前需要积累456万的资金，供退休后二十五年生存所需。
这456万还是北京市居民消费平均水平，估计只能达到那两位老大爷下棋的生活水平。你想牵着狗到处走，这456万估计还不够。
这456万只是我们自己积累的。除了我们自己积累，我们还有退休金、还有医保、还有养老金可以辅助我们。
实际上我们每年可供开销的是远远超过18.2万的。
现在我们的资金计算需求已经出来了，也想达到体面的退休生活，我们需要在退休前积累456万元的资金。
下节课我们讲一下， 我们需要没月定投多少钱，才能到35年后有456万的收益。
本节课先讲到这里，感谢您的观看，祝您生活愉快，我们下节再见。
